“Tôi đã có 15 năm làm việc trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Tôi nhận thấy, việc mua bảo hiểm nhân thọ là rất tốt bởi những lý do sau.
Thứ nhất, bảo hiểm nhận thọ là “áo giáp" bảo vệ quan trọng về tài chính cho gia đình khi xảy ra biến cố. Trong trường hợp, người mua bảo hiểm xảy ra rủi ro về sức khỏe, biến cố lớn, gia đình sẽ có khoản bồi thường lớn.
Thứ hai, bảo hiểm nhân thọ có thể coi như khoản tích lũy tài chính quan trọng trong một thời gian thấp nhất từ 10 năm trở lên.
Khi mua bảo hiểm nhân thọ, khách hàng thường được tư vấn là mua kèm thẻ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe. Thẻ chăm sóc sức khỏe có giá trị chi trả các chi phí nằm viện như phí giường bệnh, phí khám, tiền thuốc, tiền phẫu thuật… cho người thụ hưởng. Như vậy, thông thường khi xảy ra trường hợp ốm đau nằm việc, thẻ chăm sóc sức khỏe rất có giá trị về tài chính cho người mua.
Tuy nhiên, khi làm việc với bên bảo hiểm, tôi nhận thấy có rất nhiều bất cập.
Đầu tiên, về hợp đồng , khi tôi thắc mắc về từng điều khoản. Phía nhân viên tư vấn không giải đáp nổi nên họ trả lời rằng: Mẫu hợp đồng này đã được bộ Tài chính phê duyệt nên không thể thay đổi. Như vậy, người mua bảo hiểm không có quyền thương thảo.
Thứ hai, vì hợp đồng không thay đổi nên có một số điều khoản gây bất lợi cho người mua. Về cái điều kiện loại trừ, các hãng bảo hiểm có ghi chung chung đó là: Khách hàng phải cung cấp trung thực, đầy đủ toàn bộ các tiểu sử bệnh nền (nếu có). Trường hợp phát hiện khách hàng khai không đầy đủ, công ty có quyền loại trừ.
Tuy nhiên, trường hợp tôi quên khai báo 1 lần nào đó tôi từng bị bệnh khám thì tôi sẽ không có quyền hưởng bảo hiểm. Ví dụ, tôi đi khám men gan tăng cao nhưng không nhớ rõ lần khám đó khi nào, bao giờ. Các chỉ số nội tiết như vậy sẽ chỉ có tính thời điểm, không thể hiện cho từng thời kỳ. Nhưng các công ty bảo hiểm sẽ có thể vin điều đó và đưa các vấn đề về gan sang diện loại trừ. Theo hợp đồng họ không sai nhưng người mua bị mất đi quyền lợi được bảo hiểm về vấn đề đó.
Vấn đề thực tế rằng, khách hàng không gian dối vì kết quả khám bệnh mang tính thời điểm. Rất nhiều người đi khám bệnh nhiều, họ khó nhớ được các kết qủa trừ khi đó là bệnh nặng. Đây là trường hợp thường gặp trong bảo hiểm khiến nhiều người khi bị bệnh ngã ngửa ra vì không được bảo hiểm.
Thông thường, hợp đồng bảo hiểm quá dầy nên không phải ai cũng đọc được hết. Một người nghiên cứu nhiều hợp đồng như tôi cũng “lười” đọc hết cuốn hợp đồng bên bảo hiểm. Điểm mấu chốt nhất trong hợp đồng bảo hiểm là quy định loại trừ bệnh khá mập mờ. Nhưng nếu thắc mắc, phía tư vấn viên cho rằng, công ty của họ uy tín có lịch sử hàng trăm năm.
Thế nên sau thời gian, nhiều người bỏ dở không tiếp tục đóng bảo hiểm là như vậy khi phí quá nhiều nhưng đến khi khám sức khỏe có bệnh lại không được sử dụng.
Thứ ba, trong hợp đồng bảo hiểm, theo tư vấn viên, khi nộp tiền cho 10 năm, sau khi kết thúc hợp đồng bạn sẽ nhận khoản tiền lớn. Số tiền này thực tế đã “hao mòn” cho rất nhiều chi phí như: phí mua thẻ bảo hiểm sức khỏe, phí bảo hiểm, phí quản lý,… Những phí này sẽ mất hay "trôi" đi hàng năm. Nếu không đọc kỹ hợp đồng, bạn sẽ không biết rằng mỗi năm bạn có thể mất tới 5-7 triệu tiền phí cho một hợp đồng bảo hiểm. Thế nên số tiền còn lại sau 10 năm còn lại rất nhỏ.
Mua bảo hiểm là tốt nếu như mọi điều khoản được làm rõ và phía nhân viên tư vấn cần đảm bảo chắc chắn mọi lời giải đáp đưa ra phải đúng sự thật".
*Chia sẻ của anh H.K.N, 38 tuổi, công tác tại một ngân hàng tư nhân ở Hà Nội.
